Tenga cuidado cuando pida un crédito: puede devolver hasta 3 o 4 veces más

Los que quieren sacar un crédito nunca piensan que existen enormes diferencias entre las distintas alternativas.

A punto tal que, para conseguir, por ejemplo, $ 5.000 con intenciones de financiar, en un caso se terminaban devolviendo $ 14.500 y, en la otra punta, unos $ 6.900.
El préstamo en el acto es un tanto caro.
Es innegable que obtener dinero rápido, presentando sólo el DNI, resulta más que tentador.
El problema es que puede resultar un tanto “carito”.
Quien lo tome, debe ser conciente de que esta facilidad que ofrece la entidad, a ésta le representa un mayor riesgo por incumplimiento.
Y para cubrirse exige una mayor tasa.
Tal es así que el monto de devolución puede resultar tres veces superior al solicitado y la tasa triplicar a ofrecida por un banco de primera línea.
La cantidad de firmas que han ido proliferando y expandiéndose en estos últimos años, a la sombra del boom de consumo, resulta sorprendente.
Incluso algunas han llegado a dar pelea y hasta encontraron un espacio dentro del ranking de los bancos top, como es el caso de “Efectivo Sí”, perteneciente a Compañía Financiera Argentina.
En efecto, si se consideran sólo aquellas cinco que aplican los mayores costos de financiación, surge que éstas representan casi el 10% del monto total de préstamos personales que el sistema otorga en su conjunto.
Intereses
El ranking de entidades que más intereses aplica está encabezado por el Banco Columbia.
Según el Régimen de Transparencia que elabora mensualmente el Banco Central, "castiga" al interesado con una tasa del 97% (TNA), sin considerar otros factores que elevan sustancialmente dicho porcentaje y que conforman el denominado “costo financiero total”.
Por debajo de esta entidad y rompiendo la barrera del 90%, se ubican Minicréditos, Capital del Plata y GE, con porcentajes que oscilan entre el 91 y 96% por ciento.
¿Cuál es la tasa que cobran los bancos de primera línea?
Del otro lado de la vereda, se ubican los bancos más tradicionales.
En estos casos, según la información brindada por el Banco Central, las tasas (TNA) promedian el 30%, con extremos del 47% -para el caso del Galicia- y del 20,5%, para el Banco Nación.
Más allá de estos porcentajes promedio, cada entidad maneja una “grilla” de costos en función del tipo de cliente que se trate.
Por ejemplo, un cliente “VIP”, cualquiera sea la denominación que adopte el banco, se verá beneficiado con niveles sustancialmente más bajos que aquél que sólo maneja una cuenta corriente, una caja de ahorro o un paquete de productos.
Pero la tasa no lo es todo.
Al momento de calcular la cuota, ésta puede llegar a ser apenas una parte del costo financiero total.
Cabe recordar que incluye todos los gastos en que incurre el tomador del préstamo, incluyendo comisiones, impuestos, seguros, etc.
De acuerdo a la última información disponible, que corresponde al mes de mayo, el máximo se ubicó en el 221% para el caso de Microcréditos, frente a una tasa nominal del 86%. Es decir que prácticamente lo triplica.
Le sigue en orden de importancia Banco Columbia, con el 213% y GE Compañía Financiera, con el 133 por ciento.
¿Cómo evolucionó la tasa promedio del sistema?
La tasa de interés promedio (TNA) de los préstamos personales muestra una tendencia marcadamente decreciente, luego de alcanzar su máximo en enero de 2009, mes en el que superó el 37% anual.
A partir de ese entonces, comenzó a recorrer un ciclo descendente que ha continuado hasta la actualidad.
Así, según la última información suministrada por el Banco Central, correspondiente a mayo, la media se ubica levemente por encima del 30% anual.
La reducción más ostensible se registró en aquellas entidades que promovieron planes especiales para atraer a aquellos clientes que cobran su sueldo a través de ellas. Claro está, que esta cifra es sólo un promedio.
Los consejos del Banco Central
En su Portal del Cliente Bancario, la autoridad monetaria incluye un decálogo sobre las cuestiones a tener en cuenta a la hora de gestionar un préstamo personal.
--- En términos generales, los requisitos para acceder a un crédito son relativamente los mismos en todas las entidades, más allá de las tasas que cobren cada una de ellas y del tiempo de análisis, despacho y acreditación de los fondos.
--- Se requiere que la cuota no supere el 40% de los ingresos y no presentar manchas en el legajo crediticio personal, siendo fundamental ser cliente del banco.
--- Como parte de sus recomendaciones, el BCRA destaca que no es la tasa de interés anual (TNA) sino el Costo Financiero Total (CFT) lo que el usuario debe comparar a la hora de solicitar un préstamo.
--- En caso de optar por uno de tasa variable, recomienda conocer el parámetro de actualización.
--- También hace referencia a interiorizarse en los gastos de administración, otorgamiento y si la entidad incluye la obligación de contratar un seguro de vida.
--- Según la ley, el cliente tiene el derecho a elegir entre tres diferentes aseguradoras.
--- Por otro lado, si el tomador del préstamo es un consumidor final debe saber que deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que impactará en el valor final de la cuota.
--- En otro punto menciona que debe prestarse atención a si el préstamo contempla la posibilidad de cancelación anticipada y si ésto trae aparejado un costo asociado.
por Rubén Ramallo y Paola Quain, de iProfesional.com